2018.01.03 И все это может стать Вашим


Честно говоря очень жаль, что у нас такое количество людей тратит время на чтение бессмысленных с любой точки зрения политотических телесрам каналов, тогда как реальность намного интересней. За кем точно стоит следить, так это за одной из самых содержательных структур на нашей территории, за центробанком. Они тут недавно заговорили про openApi в банковской сфере,  лично тоже смотрю одним глазом за этой тематикой.

Очень активны например "немецкие" криптолевачки https://openbankproject.com/ (три кренделя из https://www.tesobe.com/ ) решившие, что они самые умные и смогут обмануть монетаристов начав двигать в комплекте c openbankingapi и полный opensource банковских бизнес процессов. У нагличан тоже есть свой проэкт - https://www.openbanking.org.uk/.. ,понятно дело менее коммунистический).

Ну и самое главное приколы вроде вот этого:

Неизвестный объект

Директива обязывает провайдеров финансовых услуг на территории ЕС бесплатно предоставлять доступ любой уполномоченной клиентом стороне к его расчетным cчетам с целью получения информации и совершения платежей без заключения специальных соглашений. Для этого требуется только получение согласия владельца счета. Таким образом, у банков появляется обязанность открывать свои API третьим сторонам, что должно усилить конкуренцию в финансовом секторе, в особенности в сфере мобильных и онлайн-платежей посредством значительного облегчения доступа к финансовому рынку небанковским компаниям.

т.е. ЕС уже топает по этой дорожке. Вместе с опенбанкинг идет в комплекте и по сути скоростная микроэкономика:

Функциями новых высокотехнологичных посредников на финансовом рынке станет инициирование платежей по поручению клиентов, анализ финансовых потоков и предоставление рекомендаций по выбору финансовых услуг на его основе. Это предполагает существенное уменьшение значимости платежных систем типа Visa и MasterCard (например,такие крупные игроки, как Amazon, смогут осуществлять прямые расчеты за покупки без их участия).
 
На практике процесс платежа через информационных посредников может выглядеть следующим образом
• клиент передает информационному посреднику данные о своем банковском счете (карте или ином источнике фондирования) либо разрешение на получение списка счетов в банке;
• клиент передает банку (напрямую или через посредника) разрешение (заве ренное ЭЦП), выданное посреднику на доступ к информации о своем счете;
• для совершения платежа клиент с использованием интерфейса, предоставленного информационным посредником (например, через мобильное приложение), составляет распоряжение о переводе средств;
• информационный посредник обращается по каналам связи к банку клиента, идентифицирует себя и от имени клиента передает в банк распоряжения о переводе;
• банк проверяет право посредника иметь доступ к счету клиента, исполняет полученные распоряжения и передает информацию об исполнении посреднику;
• посредник уведомляет клиента об исполнении распоряжений.
 
Мне это все очень сильно напоминает расцвет в 2000ых "сервисов коротких номеров" у сотовых операторов для быстрого отъема приема денег у ширнармасс. Тогда был специфический бизнес вокруг "агрегаторов"... тем более, что у европейсов требования к этим openbank"ам не шибко серьезные:
 
Отдельное лицензирование новых участников финансового рынка (PISP/ AISP) на текущем этапе не предполагается, но планируется регистрация организаций путем внесения в реестр. Помимо национальных реестров, которые существуют сейчас, будет создан общеевропейский реестр платежных институтов на базе Европейской службы банковского надзора. К сервисам PISP предъявляется требование к уставному капиталу (неснижаемое значение в размере 50 000 евро), сервисы AISP избавлены от этого минимального требования. Требования к достаточности капитала отсутствуют
 
Короче всем рекомендую хороший пред-доклад ЦБ на эту тему - http://cbr.ru/analytics/ppc/Consultation_Paper_171229.pdf

По сути же стоит сказать, что скрытые прямые микроплатежи это самое страшное, что только может быть для "современной цивилизации" и сейчас серьезные силы брошены на то, чтобы недопустить или поставить под контроль оные.  Дело даже не в блокчейне, а в недоверии этим самым "службами банковского надзора" транснациков, ну и своим же "налоговым". У идеологов конечно разрыв с одной стороны очень хочется по хайеку запустить "самоуправляемый экономический хаос" ( https://romansmirnov.org/?mode=blog_view&id=418 ) , с другой стороны страшно выпускать джина из бутылки поэтому и будут запускать "симулякры" вроде этого openbankingapi.

"Контроль" через ApplePay, SamsungPay, AndroidPay он из этой же серии.  Ведь по большому счету можно даже без всякого блохчейна организовать платеж между двумя устройствами, даже с поздним связыванием без этих "pay".

Потребитель это тоже понимает - темпы роста серьезные, но все равно не взрывные - т.е. аудитория уже похоже "выбрана":

Необходима ли нам эта шляпа или нет большой вопрос, ведь еще карту мир до конца не внедрили, ну и лично у меня нет никакого доверия не государственным банкам или же псевдогосударственным вроде сбербанка, не говоря уж о напоминающих классических микрофинов - "операторов".

Т.е. чисто оператору от ЦБ я бы доверил процесс,  а вот грефу, который в открытую заявляет, что собирается зарабатывать на персональных данных, а его нукеры уже зарабатывают (https://romansmirnov.org/?mode=blog_view&id=497), ни в коем случае. Или выдающих кредиты по номеру паспорта микрофинам тем более.

Еще момент обратите внимание - по сути сама идея это лишь еще одни посредники между теми, кто оказывает услугу, производит товар и потребителем - т.е. реально востребованная тема - максимально прямой платеж между оными, обходится стороной.

Но думаю реально прямых платежей не будет никогда, ибо разрушит современную завязанную на "излишки денег" структуру общества до основания. 

Также эта движуха вокруг OpenBankingAPI поднимает модный вопрос, как и в случае с ВИЭ,  имеет ли нам смысл слепо копировать подобные темы?

Делать например SailfishPay и множить очередных "микро платежных" агрегаторов? Или того интересней, вторым шагом раствориться в мировом "финансовом" океане похоронив рублевый суверенитет?

Я лично против, тем более, что технологически ничего мега крутого в этой истории пока нет - если что то внедрять, то либо радикальный вызов с прямыми платежами между экономическими агентами, либо уж как нибудь по старинке с обычной автоматизацией, но зато прозрачно и управляемо для государства (собственно электронные ККМ они и есть по старинке).

Если посмотреть чуть шире, конечная остановка финтеховской движухи это полностью управляемые так называемые supply chains  - включая скоростное изменение производства, поставки под колебания "рынка", "потребителей" (или управление потребителем под колебания цепочек поставки, бгг) короче соревнование предприятий, как мат моделей.

Это в свою очередь возможно только под управлением "нечеловеческим интеллектом"... в воспаленных мозгах западоидов эта мечта вынашивается уже не одно десятилетие.

OpenBankingAPI один из шажков в этом направлении.

Вслед за E-Invoicing или шажком с другой стороны - "промышленным интернетом".

Начал с телесрама им и закончу - Дуров обещал в 2018 году запустить этот самый директпеймент

Основатель "Телеграма" в интервью Bloomberg объявил о том, что будет монетизировать мессенджер в 2018 году. Также Дуров рассказал, что на момент отъезда из России имел накопления в биткоинах — 2000 единиц криптовалюты.

Ну чтож, посмотрим... думаю его "мессенджер" тогда забанят в третьем мире быстрее, чем это сделали в Иране на днях. Хотя если все согласовано... и план по обвязке третьего мира управляемой криптой (или целой их кучей) действительно есть, то why not...

Кстати уверен, что именно у себя ни транснацики, ни первый контур реально эту хайековскую белиберду внедрять не будут. Там то как раз очень жесткий корпоративный "план", а для населения не больше 5 тыщ евро из рук в руки.

Как это скажется на политике? Да очень просто, еще одна угроза для "консенсуса олигархов" - профсоюзные кассы в этом новом чудном мире станут невозможны впринципе.

P.S.

Интересно как европейсы в свое время оправдывали электронный документооборот (с сайта тех же персонажей которые openApi двигают):

 

  • Material cost savings of at least 60 percent of accounts payable processing based on paper
  • an expected decrease in invoicing and payment errors (STP)
  • an expected reduction in VAT fraud and irregularities
  • an expected rise in productivity due to more efficient processes which facilitate faster approvals for payment and smoother supply chains in a networked world
  • in line with the green agenda as dematerialisation helps to reduce carbon emissions

Снижение "углеродных выбросов", бгг.

Следующая:

В рамках помощи слаборазвитым странам деньги бедных людей из богатых стран попадают к богатым людям в бедных странах.